Taux d'endettement

Taux d'endettement et capacité de financement : ce qu'il faut savoir

Pourquoi cette règle du taux d'endettement ? Les banques et leurs autorités de contrôle considèrent qu'un niveau d'endettement supérieur à 35% présente un risque trop important, pour elles, de défaut de remboursement. L'analyse de ce risque ne repose pas uniquement sur le taux d'endettement mais aussi, et surtout, sur une étude approfondie du profil de l'emprunteur (le « scoring ») et particulièrement sur le « reste à vivre » et le « quotient familial ». En fonction de cette étude de dossier,…

Etude du dossier et scoring de l'emprunteur pour un prêt immo

Pour savoir si elle va accorder ou non un crédit à son client, la banque calcule d'abord son taux d'endettement : c'est-à-dire, schématiquement, ses charges rapportées à ses ressources. En complément, elle réalise une étude approfondie de ses revenus (leur évolution possible, calcul du reste à vivre...). Son objectif est ainsi d'anticiper la situation financière du ménage pendant le remboursement du prêt. En fonction des résultats obtenus, le prêteur pourra accepter un taux d'endettement « standard » de 33%, plus restrictif à 30% ou, au contraire, plus souple à 35%. Ces critères de revenus sont déterminants pour la poursuite de l'étude de dossier, car si la demande de financement ne peut s'y conformer, la banque la refusera.

Achat immobilier : quel budget prévoir et combien emprunter ?

Votre capacité mensuelle de remboursement de crédit dépend évidemment de votre niveau de revenu. La règle utilisée par les banquiers est de faire en sorte que l'ensemble de vos remboursements de crédit (en cours ou à venir) ne dépasse pas 35% de vos revenus nets avant impôts. Longtemps, le taux d'endettement n'était qu'une règle tacite, un usage de la profession, les banquiers réclamant de respecter 33% de taux d'endettement. A compter de 2022, la limite des 35% d'endettement est une règle juridiquement contraignante pour les banques : si elles acceptent trop de dossiers dépassant ce taux d'endettement de 35%, elles peuvent être sanctionnées par les pouvoirs publics.

Rachat de crédit : fonctionnement, coût et simulation

Il faut préciser qu'entre les prêteurs, les taux d'endettement avant/après ou le reste à vivre ne sont pas calculés tout à fait de la même manière. Quelquefois encore, dans le même organisme, le taux d'endettement avant et le taux d'endettement après ne se calculent pas de la même façon ! Les différences se font sur les allocations familiales, les revenus du chômage, les revenus fonciers... qui ne seront retenus qu'en partie ou pas du tout.

Actualités Taux d'endettement

prêt relais

Crédit immobilier : le prêt relais, une solution à ne pas oublier pour acheter un nouveau bien

Néanmoins, si le prêt relais peut-être intéressant pour les personnes entièrement propriétaires de leur bien, cela se complique pour celles qui n'ont pas terminé de payer leur premier crédit. Car les deux vont alors s'accumuler et risquent de dépasser le taux d'endettement de 35% autorisé, sauf dérogation.

Prélèvement à la source bulletin

Crédit immo : faut-il calculer le taux d'endettement de 35% avant ou après impôt ?

Désormais, pour emprunter, il ne faut pas que votre mensualité de crédit dépasse 35% de vos revenus mensuels. Longtemps tacite, la règle des 33% de taux d'endettement est désormais gravée dans le marbre, à 35%, suite aux annonces du Haut Conseil de stabilité financière. Mais comment prendre en compte le prélèvement mensuel d'impôt sur le revenu ?

un homme signant un contrat

Crédit immo : avez-vous bien négocié votre prêt ?

Avec la crise sanitaire, les incertitudes économiques mais aussi les exigences accrues des banques, obtenir un prêt immobilier s'est compliqué ces derniers mois pour les ménages au profil financier moins solide, ayant peu d'apport ou des revenus insuffisants pour respecter la règle officielle des 35%. Ce pourcentage désigne le taux d'endettement maximum que les banques peuvent accepter. Schématiquement, il signifie qu'un ménage gagnant 3 000 euros nets mensuels ne peut assumer plus de 1 050 de mensualités, assurance emprunteur comprise.

Monopoly

Prêt immobilier : qui peut encore dépasser les 35% de taux d'endettement ?

Le taux d'endettement moyen, tous crédits confondus, est de 30,1% en février 2021 selon l'ACPR, en baisse de près d'un point (30,9% un an plus tôt). Ce sont les « acquérieurs déjà propriétaires », ceux qui achètent et empruntent tout en vendant leur logement actuel, qui peuvent s'endetter le plus lourdement : leur taux d'endettement moyen avoisine les 31% alors que celui des emprunteurs achetant pour la première fois affichent un taux d'endettement moyen de 29,5%. Dans les deux cas, cette moyenne est toutefois en baisse en 2021.

Forum Taux d'endettement

Taux endettement 2022 vs. 2021 pour investissement locatif

Sur l'article suivant de Boursorama, il est noté que la méthode de calcul différentiel était appliqué lors du calcul du taux d'endettement en incluant les revenus locatifs à hauteur de 70% et en déduisant la mensualité de crédit. Cela ne sera plus le cas en 2022.

Calcul taux d'endettement différentiel

Questions : comment calcule-t-on un taux d'endettement différentiel ? Et prend-on en compte l'impôt sur le revenu pour calculer un taux d'endettement.

Pensions alimentaires et calcul taux endettement

Plusieurs établissements bancaire reprennent en effet ces pension alimentaires au même titre que les prêts en cours pour calculer le taux d'endettement des clients et de ce fait pénalisent fortement les emprunteurs ayant ces pensions alimentaires à régler.

Taux d'endettement à 36% ... Que faire pour un nouveau credit ?

Que veux dire des revenus très élevés ? Mon taux d'endettement est fonction de mes revenus du travail et de mes revenus fonciers. Cependant, mon endettement est relatif exclusivement a mes investissements locatifs. Je n'ai aucun crédit même pour une friteuse ... De plus, mes revenus locatifs, ils en retirent 20% puisqu'ils ne prennent que 80% de ces revenus pour calculer le taux d'endettement. Pire, il ne tiennent pas compte de mon Pinel et du fait que un des mes invest est aussi payé en partie…